zharkevich.ru

Калькулятор сложных процентов

Будущая стоимость накоплений с месячной капитализацией и регулярными взносами — в номинале и с поправкой на инфляцию.

«Сложный процент — восьмое чудо света», — говорил, по легенде, Эйнштейн. Цитата апокрифическая, но интуиция верная: разница между линейным и экспоненциальным ростом — это разница между скучным и интересным результатом. Калькулятор показывает обе кривые на одном графике: сколько вы реально вложите, и сколько получите.

Введённые значения сохраняются только в вашем браузере — данные никуда не отправляются.

Как это считается

Калькулятор трактует введённую ставку как эффективную годовую доходность (то есть с учётом сложного процента за весь год). Это даёт чуть более консервативную оценку, чем подход «номинальная годовая ÷ 12», который иногда используется в банковских договорах:

месячная ставка = (1 + годовая/100)^(1/12) − 1

баланс через месяц = текущий баланс × (1 + месячная ставка) + взнос

Итерационно за всё количество месяцев.

Реальная покупательная способность считается отдельно:

реальная_сумма = номинал / (1 + инфляция/100)^лет

Пример

100 000 ₽ стартовых + 10 000 ₽/мес × 10 лет под 10% годовых:

  • Вложено всего: 1 300 000 ₽ (100 000 + 10 000 × 120)
  • Итоговая сумма: ~2 200 000 ₽
  • Заработано процентами: ~900 000 ₽
  • При инфляции 5,6%/год — покупательная способность сегодня: ~1 275 000 ₽

То есть номинально вы удвоите взносы, но в сегодняшних рублях реальная прибавка к вложенному составит ~3% (поскольку инфляция съест большую часть номинального прироста).

Какую ставку подставлять — на дату мая 2026

ИнструментНоминальная ставкаРеальная (минус инфляция 5,6%)
Депозиты в банках (свыше 1 года)~13%~7%
ОФЗ длинные~14%~8%
Корпоративные облигации14–17%8–11%
Диверсифицированный портфель акций (исторически)12–15%6–9%

Источники: ЦБ РФ — ключевая ставка, Мосбиржа — доходности облигаций.

Важно про горизонт. Сегодняшние 13% по депозитам — следствие жёсткой ДКП ЦБ. На горизонте 10+ лет ставки почти наверняка вернутся к более низким значениям (при инфляции, сходящейся к таргету 4%). Для долгосрочных планов закладывайте 6–9% реальной доходности — это близко к историческим показателям российских и глобальных диверсифицированных портфелей.

Чего НЕ учитывает калькулятор

  • Налоги. НДФЛ 13–15% с купонного дохода по облигациям и с дивидендов — реально снижает доходность на ~1–2 процентных пункта.
  • Комиссии брокера. При активной торговле 0,3–1%/год может «съедать» доходность портфеля.
  • Волатильность. Калькулятор предполагает плоскую ежемесячную доходность. Реальный портфель акций может за один год дать −30% или +40%. На длинном горизонте усредняется, на коротком (3–5 лет) — играет роль.
  • Изменение взноса. В калькуляторе взнос фиксированный. В реальности зарплаты растут вслед за инфляцией → взнос можно индексировать.

Источники

FAQ

Почему месячная капитализация, а не ежедневная или годовая?
Месячная — компромисс. Большинство банковских вкладов в РФ начисляют проценты раз в месяц (или раз в квартал). Брокерские счета — реинвестирование купонов и дивидендов происходит в моменте получения, что усреднённо ближе к месячной модели. Годовая модель занижает результат на 5–10% на длинных горизонтах.
Что подставить в поле «Инфляция»?
Если хотите консервативный сценарий — целевой уровень ЦБ РФ 4%. Если реалистичный — текущую годовую инфляцию (на май 2026 — 5,6%). Долгосрочное историческое среднее по РФ за 20 лет — около 6–7%/год.
Можно ли использовать для расчёта ипотеки?
Нет. Эта формула — для накоплений (положительные потоки). Для кредита нужен отдельный калькулятор с амортизацией платежей (планирую сделать позднее).
Если я не делаю ежемесячных взносов, а вношу разово раз в год?
Подставьте 0 в «Ежемесячный взнос» и увеличивайте «Начальная сумма» каждый раз, когда делаете единовременный взнос — это упрощение, но даст близкий результат. Точный расчёт нерегулярных взносов требует отдельной модели.

Связанные статьи

  • Цена привычки Сколько стоит ежедневная мелочь — в сегодняшних рублях и в упущенной доходности